这可能是目前全网最全、最详细的，支付宝保险测评文章。

整整耗时一个月，我深扒了62款支付宝保险产品。

这篇文章可谓是大师姐的血汗之作，从重疾险、医疗险，到意外险、寿险，甚至是年金险，我都帮大家测评了一遍。

无论是支付宝上的“网红”好医保长期医疗险，还是健康福·重疾险，

又或者是那些知名大公司，中国平安、太平洋、中国人保等在支付宝上销售的产品，我通通都没放过。

口说无凭，先上产品列表给大家看看：

这62款产品，我都一一梳理了产品责任，具体保障内容，挑出那些保障一般、性价比不高的产品，帮助大家排坑。

当然，同时也挑选出了几款保障优质、性价比高，适合各位购买的产品。

通过这篇文章，大家不仅能够在支付宝上买到合适的产品，还能学到很多挑选保险的攻略、避坑指南，就算以后自己买其他的保险，也不会被人忽悠。

全文一共17000+字，仅需要一把王者荣耀的时间，就能够帮你练就挑选保险的“火眼金睛”。

主要内容如下：

一、支付宝保险·重疾险篇

1、重疾险应该怎么买？

2、支付宝重疾险，适合成人的有哪些？

3、支付宝重疾险，适合孩子的有哪些？

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二、支付宝保险·医疗险篇

1、医疗险有哪些分类？

2、支付宝上，百万医疗险推荐榜单

3、支付宝上，防癌医疗险推荐榜单

4、支付宝上，门急诊医疗险推荐榜单

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三、支付宝保险·意外险篇

1、意外险险种有哪些，意外险怎么买？

2、成人意外险，买哪款？

3、少儿意外险，买哪款？

4、老年意外险，买哪款？

5、高风险职业意外险，买哪款？

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四、支付宝保险·定期寿险篇

1、定期寿险购买事项

2、支付宝上，定期寿险有哪些推荐？

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五、支付宝保险·年金险篇

支付宝上，养老金/教育金收益分析

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一、支付宝保险·重疾险篇

我们先来聊聊重疾险吧，毕竟大家对于重疾险的关注度可以说超过所有其他险种。

所以重疾险动辄好几千，但是依旧不妨碍大众对它的“热爱”，所以我们把重疾险放到第一位。

测评支付宝上的重疾险之前，大家还是很有必要来了解一下重疾险。

简单来说，无论你是想在支付宝上买重疾险，还是其他渠道买重疾险，你总得知道重疾险它保得究竟是什么？

怎么去判断一款重疾险保障的好与坏，以及应该从哪些方面去挑选合适的重疾险？

1、重疾险应该怎么买？

大师姐从业6年，测评过上千款重疾险，总结了一份重疾险的挑选攻略，大家可以把下面的图片保存收藏，以备不时之需。

按照重要性划分，大师姐把重疾险里的不同维度通过星级来表现出来，星级数越多，则代表越重要。

一般来说，四星、五星是我们必须要着重关注的方面；三星则属于根据自身需求选择的维度，不强制规定标准；
而一星和二星则是一些不影响产品保障的几个维度，有或没有都影响不大，各位按照喜好选择就行。

下面我们就具体来看看四星和五星，这两类必须要着重关注的维度。

（1）健康告知

健康告知说重要，但有些人却认为也不是那么重要。

健康告知可以说是健康险的核心，因为如果你无法通过健康告知，就有可能买不了这款产品。

虽然可以通过智能核保、人工核保来尝试投保，但并不代表你就能百分百买到这款产品。

说健康告知不重要，是因为它对于健康的人来说没有任何影响，只要你健康，就可以买任何保险；如果你身体有异常，那可能买保险时举步维艰。

而且，如果你故意隐瞒身体情况，或者不认真对待，非常有可能出现被保险公司拒赔的情况。

所以健康告知非常重要！但健康告知也涉及比较专业的医学知识，所以如果对健康告知把握不准，可以随时找我：

手把手教你做好健康告知，避免理赔风险

比如下面这个案例：

• 2012年5月2日，李某投保某重疾险。

2013年4月，李某确诊 “尿毒症”，申请理赔，保险公司拒赔，随后李某向法院上诉，经法院审理后，支持保险公司拒赔的决定。

原来，保险公司通过理赔调查，查出李某投保前，已因 “慢性肾功能不全” 住院，且出院后 15 天即投保，主观恶意明显。

根据《保险法》第16条：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

所以，健康告知是非常重要的，我们一定要认真对待。

（2）保额尽可能高

正如图片上写的那样，理赔金额=保额*对应的比例，所以可以这么理解：

重疾险买多少保额，直接决定了理赔时我们能拿到多少理赔金。

但是买多少，其实还真是一个技术活。

买得保额太高，可能会导致保费太贵；买得保额过低，又可能无法覆盖住风险。

所以，一般来说大师姐建议重疾险的保额是年收入的3-5倍。

这样至少可以保障，万一罹患重疾，在出院以后，能够有3-5年的时间来给自己康复，对于大部分情况来说，足够。

当然，如果你觉得自己预算比较足，重疾险的保额可以买得更高一点，30万起，50万为标配，有经济条件可以买到80万、100万甚至更高。

除此之外，我们还可以购买带有额外赔责任的重疾险，这样可以把保额叠到更高。

比如超级玛丽6号重疾险：

来源：超级玛丽6号条款

在60岁前，首次重疾可以额外赔付100%保额，也就是一共赔200%，买50万赔100万。

这样的产品对我们来说帮助非常大：

• 如果预算不足，可以利用额外赔责任，保证保额，后期预算宽裕了再进行加保
• 如果预算充足，直接可以把保额提升一个台阶，让我们在奋斗期的保障更足

买30万保额，重疾可赔60万，8元/天起

（3）高发疾病的涵盖情况

在同质化非常严重的重疾险市场上，高发疾病的保障情况一定一定我们需要重点关注的地方。

在重疾险方面，行业协会统一规定了28种重大疾病，这28种疾病占据了重疾险理赔的95%以上。

而且无论是疾病定义还是理赔标准上，各家公司都是一样的，谁都搞不出来什么幺蛾子出来，具体如下：

除了这28种重大疾病外，还有16种高发的轻中症也是需要注意的。

因为在高发的轻症里，只有3种是被统一定义的：

1. 恶性肿瘤-轻度
2. 轻度脑中风后遗症
3. 较轻急性心肌梗死

也就是说，除了这3种疾病，其他剩余13种高发疾病都可以由保险公司自行操作的。

我们先看看具体是哪16种高发疾病：

换而言之，剩余的这13种疾病，保险公司可以不包含在内，也可以理赔标准严格些，或者宽松些，都是不受限制的，自主性很大。

所以，作为重要程度为五星的保障，高发疾病的涵盖情况我们一定要重视。

除了以上3点，是我们在测评重疾险时需要着重关注的保障外，还有一些其他的加分项如癌症2次赔付、心脑血管2次赔付等，大家根据自己的偏好去选择就行。

保185种疾病，覆盖高发病，癌症无限赔

最后，我们再来看看支付宝上14款重疾险，到底有哪些值得购买？

2、支付宝重疾险，买哪款性价比高？

话不多说，大师姐把14款支付宝重疾险的保障责任全部盘点在一张表格里，我们一起来看看：

这14款产品，还挺丰富的，有少儿重疾险、成人重疾险、一年期重疾险、定期重疾险，甚至还有多次赔付重疾险，不愧是你，支付宝。

但看完产品的保障之后，大师姐确实有些吃惊，因为里面连一款值得五星推荐的产品都没有，是的一款都没有。

不得不说，咱也不知道为啥那么多人趋之若鹜地在支付宝上买重疾险。

但支付宝作为一个亿万流量级别的平台，上面的重疾险产品真是表现一般般，实在是没有特别亮眼的地方。

不吹不黑，大师姐就从支付宝上的“金选”产品开始，看看哪些产品值得推荐？

测一测：我适合买哪款重疾险？

适合成人的有哪些？

对于成人来说，重疾险是否带身故责任并不影响产品的保障，因为带身故有带身故的优势，不带身故有不带身故的优势。

所以，如果你能接受产品的价格、以及在个人需求和偏好的综合考虑之下，买适合自己的重疾险就行了。

因此，大师姐主要从保额、高发疾病的保障情况去推荐产品给大家。

T1：招商仁和人寿爱乐保终身重疾险

• 120种重疾，自带60岁前可额外赔付30%，一共可赔130%
• 20种中症，赔付2次，每次分别赔付60%
• 35种轻症，赔付4次，每次分别赔付30%

当然，这保障也不算顶尖，但好在产品还有疾病关爱金保障：

60岁前，重疾、轻症和中症还可以分别额外赔付50%、15%和10%保额。

也就是说重疾最高可赔180%，轻症和中症最高可赔75%和40%。

有一说一，这赔付比例，放在目前的市场上也毫不逊色。

此外，这产品还自带老年特地疾病保障、可附加癌症住院津贴，以及心脑血管2次赔保障。

关键是，人家的身故责任是可选的，需要你就加上，不需要就不加，非常灵活。

所以，从整体上看，爱乐保终身重疾称为支付宝上T1级成人重疾险，一点也不为过。

T2：同方全球同佑e生终身重疾险

这款产品还有一个同父异母的兄弟，那就是同方全球凡尔赛PLUS重疾险。

很多人都听过凡尔赛PLUS重疾险，但对于同佑e生终身重疾险却知之甚少，我们来了解一下。

与一些产品需要附加疾病额外赔保障不同，同佑e生自带疾病额外赔责任：

重疾额外赔：

• 60周岁前，重疾可额外赔付80%基本保额，买50万赔90万
• 已满60周岁未满65周岁，重疾可额外赔付30%基本保额，买50万赔65万

市面上大部分重疾险中，重疾额外赔保障的年龄限制都在60周岁前，但凡尔赛PLUS把额外赔年龄放宽至65周岁前，可以说更符合大众实际需求。

轻中症不分组赔付：

20种中症，每次赔付50%基本保额；30种轻症，每次赔付30%基本保额。

在平平无奇的赔付比例下，隐藏着一项独特的责任：轻中症不分组赔付。

一般来说，大多数重疾险的保障都是，轻症不分组赔付XX次，中症不分组赔付XX次，轻症和中症是单独分开的。

而同佑e生却是轻中症包含在一起，不分组无间隔期，最多累积赔付5次。

经常有人吐槽说，这个轻症能赔5次，那个中症又能赔3次，这辈子谁能得那么多次大病啊？

赔得多但又没有贴近大众的需求，数字好看而已，我们还要多承担一些保障成本。

所以同佑e生充分吸取了大众的建议，把轻中症混合在一起，共5次，得了轻症就按轻症赔，得了中症就按中症赔。

不分组，不设间隔期，不搞太多花里胡哨的赔付次数，让保障更加实用，这也是产品的一大创新。

把它放在T1的位置，并不是因为它保费较高，而是因为其绑定身故责任，显得非常不灵活。

T3：健康福·重疾险（保20/30年）

这款产品不多介绍，反正个人觉得挺尴尬的。

你说给孩子买吧，从保障期限上来说，20年/30年后到期再买新的产品也不是不行，

但这款产品对于少儿高发疾病的赔付力度显然没有一些专属的少儿重疾险力度大，那为什么不买专门的少儿重疾险呢？

你说给成年人买把，二三十岁的人买，到满期都四五十岁了，那时候再买重疾险不仅贵，能够挑选的产品还非常少。

更关键的是，这款产品连12种高发轻症都没整齐全。

之所以把这款产品放在T3的位置，只因为它有一个，也是唯一一个亮点：

符合一定条件，乳腺结节3级也能正常承保。

如果你是健康的情况，那么这款产品就不用考虑了，看看别的产品吧。

这些产品虽然在支付宝里算是比较优秀的产品，但是放到目前的重疾险市场上来看，性价比显得就没那么高了。

我们来看看目前市场上热度高、主打性价比的几款成人重疾险，大家对比之后再做决定。

先来看看2款“网红重疾险”超级玛丽6号和达尔文6号。

达尔文6号如果仅保障基础责任，价格优势非常大，而且还可以附加60岁前额外赔：

保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万。

除此之外，产品灵活，可自由选择是否附加60岁前重疾额外赔和身故责任，难道不香？

测一测：投保达尔文6号多少钱？

而超级玛丽6号可以说是保终身首选，60岁前保额高，可附加60岁前额外赔，重疾买50万赔100万。

此外其独特的重疾复原金保障，相当于一个重疾不分组多次赔付责任，看重性价比，想保终身的朋友可多多考虑一下。

测一测：投保超级玛丽6号多少钱？

i无忧重疾险由人保寿险承保，大公司品牌，其最大优势就是对于甲状腺结节、乳腺结节核保相对宽松。

乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会正常承保，还可自由选择轻/中症保障，能选保至70岁或终身。

所以，大家如果真的想买重疾险，没必要在一颗树上吊着，多看看其他产品，或许你就有不一样的收获。

适合孩子的有哪些？

我们再来对比几款少儿重疾险：

在大师姐看来，真的没必要给孩子买重疾险还附加身故责任，性价比真的很低。

就拿健康福·少儿重疾险为例，0岁男孩买50万保额，30年缴费，一年都要3500元，贵的离谱。

虽然你可以月缴，但是总保费是不变的，真不如把这钱花在保额上，实用性更大。

萌宝保少儿重疾险更有些过分了，只有疾病身故保障，也就是说如果因意外导致身故，就没得赔。

你们说，值不值得买？

如果非要矮子里面拔高个，选一款少儿意外险推荐的话，那么大师姐推荐的是太平宝贝·少儿重疾险。

太平宝贝·少儿重疾险最高可以买到80万，对于孩子来说，趁着年纪小，保费便宜，买高点保额确实不错。

再加上重疾、轻症和中症都没有明显的保障缺失，赔付比例也是市场的中上游水准，

而且20种少儿特疾和5种少儿罕见病可额外赔100%保额，没有年龄限制。

其次，太平宝贝·少儿重疾险身故赔保费，相比于身故赔保额，在价格上会便宜不少，所以不会提高太多的费用。

因此，如果大家要在支付宝上给孩子买重疾险，太平宝贝·少儿重疾险考虑一下咯。

考虑归考虑，如果真要入手的话，大师姐还是建议你多对比对比，至少看完下面这个少儿重疾险榜单之后再做决定吧。

Ⅰ.大黄蜂6号：前10年保额高

优势：

• 重疾额外赔：保30年，投保前10年患重疾多赔50%；保70岁或终身，投保前30年患重疾多赔50%，买50万赔75万
• 少儿特疾保障好：20种少儿特疾，保30年，赔200%保额；保至70岁或终身，前30年赔250%保额，30年后赔200%保额，不限年龄
• 保障时间灵活：能保30年，也能保70岁或终身

想给孩子保30年、70岁或者终身的父母都可以考虑。

测一测：投保大黄蜂6号多少钱？

Ⅱ.微医保·超级宝宝：60岁前保额高

优势：

• 少儿特疾保障好：20种少儿特疾，额外赔100%保额，不限年龄
• 60岁前保额高：可选60岁前额外赔，买50万重疾能赔90万
• 保障时间灵活：能选保30年，也能保70岁或终身

目前暂不支持智能核保，仅可人工核保，适合想给孩子保70岁或者终身，希望保额高的朋友。

Ⅲ.青云卫1号：轻中重疾都有额外赔

• 疾病额外赔：投保后30年内，患重疾多赔50%保额，首次轻症多赔10%，首次轻症多赔20%
• 少儿特疾保障好：20种少儿特疾，赔200%保额，不限赔付年龄
• 价格便宜：0岁男宝宝，50万保额，保到70岁，每年只要1495元
• 投保不灵活：重疾2次赔和癌症2次赔需要同时附加

如果你追求性价比，想给孩子买高保额的话，青云卫1号是个不错的选择。

测一测：投保青云卫1号多少钱？

通过以上成人和少儿重疾险的对比我们会发现，市面上的重疾险产品真的太多了，所以哪怕大师姐把所有产品都测评一下，以后还会有新的产品推出。

所以，支付宝上的重疾险性价比高不高，值不值得买，其实不是关键，关键是大家一定要掌握挑选重疾险的方法。

因为产品会变，但方法永不过时，只要学会方法，无论是在支付宝还是其他平台买重疾险产品，都不会被人忽悠。

聊一个重疾险就将近5000字了，太累了，各位真的不打算给大师姐点个赞嘛~可怜可怜孩子吧~

下面我们再来看看重头戏——医疗险，毕竟支付宝好医保可以名声在外许久了，很多人就等着聊好医保呢。

二、支付宝保险·医疗险篇

医疗险，主要的作用就是报销就医期间产生的医疗费用，如住院费、门急诊费用等等。

医疗险属于报销型保险，就是花了多少钱保险公司就给你报销多少，绝不会多报销一分钱。

我们经常听到某某医疗险有几百万保额，准确来说应该是有几百万的可报销额度，而不是保额。

那么，我们就来深入了解一下医疗险和看看支付宝上哪些医疗险值得买。

1、医疗险有哪些分类？

医疗险的分类有很多，具有不同的特点和适用人群，主要分为以下四种：

• 百万医疗险：一年几百块，最高能报销上百万。
• 小额住院医疗险：专门针对小病小痛，报销1万左右住院，比如摔倒骨折
• 防癌医疗险：只针对癌症的治疗花费报销。
• 门急诊医疗险：可报销门急诊相关费用，保额几千-几万元不等

作为普通百姓，性价比最高的医疗险就是小额医疗险和百万医疗险。

百万医疗VS小额医疗，哪种适合我？

小额医疗险适合经常有小病小痛的人，例如抵抗力差的儿童，一年到头跑医院的次数很高；一些小手术，例如阑尾炎等，小额医疗险可以帮助减轻医疗费压力。

百万医疗险的适合人群更广泛，普通人都可以买。

虽然这产品往往会有1万的免赔额，一般情况下我们是很难用得上的。

但是当我们需要面对几十万甚至更高的医疗费用时，百万医疗险就是救命稻草了。

像是癌症、心肌梗塞、车祸进了icu……

解决无法承担的风险，才是我们买保险的目的。

所以高达几百万保额的百万医疗险对我们会更加重要，更不可少。

防癌医疗险和门急诊医疗险在日常中大家接触的比较少，前者是报销因癌症引起的医疗费用，而后者主要针对的是门急诊费用。

2、支付宝上，百万医疗险推荐榜单

在给大家推荐百万医疗险之前，我们有必要了解一下，如何去条款一款合适的百万医疗险。

毕竟产品更新是常态，学会自己挑产品，才能从容不迫。

大师姐总结了4点百万医疗险的挑选要点，整理在一张表格里，我们一起看下：

（1）四大保障必须有

百万医疗险有“四大责任”，是产品的核心保障，保障全不全面，关键要看这四大保障。

这四大保障分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。

但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。

虽有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”，但核心保障却相差不大，大家在购买时注意一下即可。

（2）续保条件

买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难。

目前市面上百万医疗险按照保证期限条件大致可分为4类：

• 20年保证续保
• 保15年
• 6年保证续保
• 1年期

一些需要长期治疗的疾病：尿毒症，需要定期进行透析治疗，才有可能延续生命。

而百万医疗险就可以报销门诊肾透析的费用，缓解家庭的经济压力，如果没有百万医疗险或者续保时被拒保，那么这些费用都必须自己承担。

因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。

200万保额，保证续保20年，238元起

（3）外购药需关注

所谓外购药/特药保障，其实就是医院里面没有，需要到院外病房里购买的药品。

外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。

比如前段时间很火“CAR-T疗法”一针120万， 最终还是没能进入医保目录，费用只能自己承担。

虽然现在很多靶向药都已经被纳入了医保内，但却不一定能进到每一个患者手里。

毕竟这些药非常昂贵，也不是医院的常用药，每个医院不可能有大量的储备，所以有时候只能去外面买。

有些百万医疗险产品会在免责条款里写明不保外购药。

保外购药，增值服务好，保费1元/天起

（4）增值服务

虽然增值服务算是赠送的服务，但是也能解决患者不少困扰，对于就医体验有很大的提升。

一般来说，各家保险公司提供的增值服务有一下几类：

其中，最常见、最重要的是前三种：

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。
质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。

如果想在看病时少一些烦恼，这3项增值服务一定要有。

最后重头戏来了，百万医疗险推荐榜单来了，我们来看下你买的保险上榜了没有。

看完这些产品的保障内容，大师姐有点无语他妈给无语开门的感觉，无语到家了。

亿万级流量的支付宝平台上，值得买的百万医疗险居然屈指可数，真是有点让人不敢相信。

就拿上面我们提到的：四大保障、续保条件、外购药服务以及增值服务来筛选，就能刷掉一批产品。

有些产品四大保障都没齐全，比如平安e生保2022居然没有门诊手术，还有的产品没有外购药责任，或者没有费用垫付的功能。

其中还不乏一些名气大，知名度高的保险公司。

大师姐只能说，你别仗着支付宝流量大就为所欲为吧，怎么滴也要为普通消费者多多着想一下。

测一测：我适合买哪款医疗险？

整体评测下来，就只有2款产品值得选择：好医保长期医疗（6年）和好医保长期医疗（20年）。

（一）好医保长期医疗（6年）

一般医疗200万额度，重疾医疗400万额度，对于大多数的住院情况来说，是足够的。

此外，它还有癌症特药服务，质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务；

在续保条件上，6年保证续保，且满期续保时无需审核健康情况，非常友好。

值得一提的是，好医保长期医疗（6年）在保证续保期间内，也就是在这6年内，共享1万元免赔额。

相比于其他产品每年都有1万免赔额来说，好医保长期医疗（6年）显然更加宽松。

更低的免赔额，意味着更高的获赔概率。

整体来看，6年期好医保各项保障相当出色，续保优秀，免赔政策友好，性价比非常高。

不过，大师姐在这里也要提醒大家一下：

• 好医保的癌症特药属于赠送服务，并未在合同里承诺会一直赠送下去，也就是说这个癌症特药服务有可能随时会停止
• 好医保长期医疗（6年）对既往症的定义比同类产品来说更为严格，对于身体有异常的客户群体来说，买之前一定要谨慎

（二）好医保长期医疗（20年）

好医保长期医疗（20年）也是行业内率先吃螃蟹的产品，最早推出保证续保20年的产品之一。

整体保障和增值服务都很不错，最大特点就是可20年保证续保，是目前保证续保期间最久的百万医疗险之一。

不过这款产品同样有2个小问题：

• 癌症特药不能100%报销，它和医疗费用共用1万免赔额，且只能报销90%；
• 对于超出保证续保期间的下一阶段的续保，是需要审核健康情况的。

作为一款1年期意外险，保证续保20年是他的最大特点，就医绿通、费用垫付、外购药以及质子重离子保证都有，非常不错。

虽然有2个小问题，但是瑕不掩瑜，依旧是一款值得推荐购买的产品。

看中产品的续保条件或者年龄较大、身体有小毛病的人来说，好医保长期医疗（20年）是非常稳妥的选择。

不过既然提到了百万医疗险，除了支付宝上的好医保长期医疗，大师姐还推荐一款产品——太平洋e享护-医享无忧（20年），这也是一款保证续保20年的产品。

保障时间长就不用说了，保证续保20年是目前保证续保时间最长的医疗险。

投保年龄广，最高65岁也能买，还有1万元重疾津贴，可以抵扣免赔额。

相比于好医保长期医疗（20年），医享无忧的优势在于对于外购药能够100%报销，而好医保长期医疗（20年）只能报销90%。

测一测：投保医享无忧多少钱？

而且如果一家人购买家庭版，3人以上的价格还能打95折，1万免赔额也可以共享。

所以如果家里人也需要购买百万医疗险的话，不妨看看e享护-医享无忧（20年）。

3、支付宝上，防癌医疗险推荐榜单

防癌医疗险，说白了就是百万医疗险的“备胎”，因为身体原因买不了百万医疗险的朋友，会被推荐买一份防癌医疗险。

那为什么要推荐防癌医疗险呢？因为在重疾里面，理赔率最高的疾病就是癌症。

所以既然无法面面俱到，那就保一个发生率最高的疾病，这样至少比没有保障要强。

那我们来看看支付宝关注度比较高的防癌险里，哪些产品更优一点？

整体把表格看一遍，直接pass掉3款产品，分别是3款1年期，不保证续保的防癌医疗险——孝顺保、孝心宝和孝心安。

这3款产品虽然名字好听，但是不保证续保就真的不能接受了。

200万保额，保证续保20年，238元起

本来就因为身体原因买不了百万医疗险，现在买防癌医疗险也不保证续保，保险公司说不给续就不给续，那之后的保障该怎么办？

所以1年期的防癌医疗险直接略过，只考虑终身防癌医疗险。

终身防癌医疗险的优势在于核保宽松，三高人群、糖尿病患者等都有机会购买，而且终身保障续保，就算得了癌症，理赔过后还能保。

那么在上面2款终身防癌险里，大师姐推荐中国人保·好医保终身防癌险。

它的优势在于包含质子重离子责任，而质子重离子技术又是目前最有效治疗癌症的手段之一，所以非常有必要包含在内。

如果70岁前无理赔，续保可每年增加20万保额，最高增加至500万，相当于免费给我们加保，非常不错。

此外，这款产品还有非常丰富的增值服务，如费用垫付、专家手术、专家门诊等，非常实用。

而且院外抗癌特效药还支持药品直付（一共117种），根本不需要我们先付钱后报销，保险公司直接跟药店结算，大大减轻患者经济压力。

总的来说，如果要在支付宝上买一款防癌医疗险的话，中国人保·好医保终身防癌险肯定是不会错了。

4、支付宝上，门急诊医疗险推荐榜单

你可能从未住过院，但肯定在医院挂过号，看过门诊或急诊。

特别是对于孩子来说，抵抗力差，一到换季或变天，很容易生病发烧，半夜看急诊是再正常不过的事了。

而门急诊险，就是可以报销门诊或者急诊医疗费用的保险。

一般门急诊险都推荐一定要给孩子买，成年人来说不推荐，不过非要买，也不是不可。

在医院门急诊就医的情况，大多都是次数比较多，再一个就是医疗费不高，通常可能就几百块。

简单概括就是：频次高，花费低。

所以，针对门急诊就医的情况，我们在挑选门急诊医疗险的时候，需要重点关注3点：

• 免赔额要低：本来门急诊的花费就少，过高的免赔额会导致导致很多情况下小额医疗费无法报销，要注意
• 赔付比例越高越好：赔付比例越高，代表着自己要出的钱就越少
• 关注次数限制：因为门急诊就医频次会高一些，一些发烧发热等小病小痛可能会多次就医，如果规定了报销次数上限，则不利于我们报销

所以，一款优秀的门急诊医疗险最好是0免赔、100%报销、无报销次数限制的。

200万保额，重疾0免赔，238元起

那是支付宝上的门急诊医疗险是否是理想中的优秀产品呢，大师姐总结了3款支付宝门急诊险，我们来看看：

通过表格里的产品保障分析，我们可以看到，好医保·门诊险和关爱保少儿门诊医疗险，这2款产品有很明显的不足：

• 免赔额高、比例偏低

两款产品单次免赔额都是100元；赔付比例方面，最低的只能报销50%，这么算下来，其实真报销不了多少钱。

• 赔付限次、单次限额

好医保门诊医疗单次报销限300元；泰康少儿门急诊医疗险还限制每年最多报销10次。

总的来说，2款产品都不是大师姐心目中最好的门急诊医疗险产品之选。

看到这，各位是不是以为我把平安少儿门诊住院医疗险放在最后，肯定是要夸一番，然后推荐一哈？

当然不是。

虽然平安少儿门诊住院医疗险能够100%报销，但是它依旧有赔付限次，免赔额过高的不足。

此外最重要的是，这款产品实在是太太太贵了，4岁的男孩买，一年要1288元，这保费都快赶得上一款少儿终身重疾险了。

此外，这3款产品也有所有门急诊医疗险都有的通病——不保证续保，也就是每年到期后，想要续保，都必须经过保险公司审核通过才行。

所以，在大师姐看来支付宝上的这3款产品性价比不高，实用性较差，建议大家谨慎购买。

三、支付宝保险·意外险篇

俗话说的好“人生无常，大肠包小肠”，生活工作中的意外事故很常见，所以意外险也是必不可少的。

意外险主要包括3大责任：身故、伤残和医疗。

当然，除了以上3大责任，很多保险公司还推出了一些针对不同人群的特色保障。

比如交通意外额外赔，对于一些经常出差、自己开车上下班、或者乘坐交通工具的人群，如果发生意外能够多赔一笔钱。

还有高风险运动意外险，针对一些极限运动爱好者的意外险……

1、意外险险种有哪些，意外险怎么买？

不同的人群，不同的需求，不同的职业，支付宝里的意外险都有包含在内：

如何才能买到最合适的、性价比最高的意外险，是个令人头疼的问题。

不过不要慌，有大师姐在，这些都不是问题，接着往下看，大师姐有几个小妙招教给大家~

1V1教你买对意外险，避开90%以上的坑

（1）看意外医疗保障

一款优秀的意外险都含有意外门急诊、住院医疗保障以及意外住院津贴等保障，能够尽可能减少意外给我们带来的伤害以及经济损失。

在购买产品是，最核心的3点必须要注意：免赔额、报销比例、报销范围。

• 免赔额：越低越好，最好是0免赔
• 报销比例：100%最好
• 报销范围：不限社保范围最优

免赔额越低，说明我们自己所要承担的费用就越少，0免赔，则代表只要符合保障范围内的合理费用，保险公司都会报销，不需要自己承担一分钱。

而不限社保范围，就意味着我们可以使用疗效更好的进口药治疗，只要合理，就可以报销。

（2）职业范围

买意外险大家一定要关注职业要求，不同职业能买到的意外险都不同。

看到这，可能有人就会说了，这不是搞歧视吗？

说实话，这还真不是搞歧视，为什么呢？

这是主要是因为不同职业发生风险的概率不同，比如外卖小哥和办公室文员相比，发生风险的概率非常高，如过用同样的价格买同一份意外险，这对于低风险职业人群来说就不公平。

而且同样的价格，外卖小哥发生理赔概率更高，保险公司所要付出的成本就更多，对于保险公司来说也是不可接受的。

为保证不同的职业群体之间公平性，也为了保障成本考虑，保险公司自然也会限定职业范围。

一般来说，根据不同风险等级，保险公司会将职业分为1- 6类，级别数字越大，职业风险程度也越高。

此外，大部分保险公司限定的只是职业范围，也不是具体职业，三百六十行，几百个职业名称，保险公司不可能一一囊括在内，只要职业性质符合类别要求，就能购买。

（3）不同人群侧重保障不同

不同的人群，侧重的保障也不同，大家需要根据自身情况来选择。

• 成年人

对成年人来说，每天往返于上下班路上、出差途中、甚至日常运动时，所面临的风险是方方面面的。

可能会因运动扭伤，也可能会遭遇交通意外，所以我们需要更为全方位的保障，意外身故、意外伤残、意外医疗一个都不能少，而且要保证保额足够，能够覆盖风险。

对于一些经常加班的人来说，工作压力大，996已成家常便饭，可以着重考虑包含猝死责任的意外险（毕竟猝死不属于意外）；而对于经常出差的人来说，可以多考虑包含交通意外额外赔责任的意外险，万一发生不幸，能多赔一笔钱。

特别是高危职业的人群，如外卖员、快递员等，大部分意外险都买不了，因为超出了承保职业范围，所以这些朋友们就要买能够承保高危职业的意外险。

• 老人

老人家年龄大，对风险的能力下降，也容易的骨质疏松，所以对于老年人来说，买意外险的侧重点与成年人又有所不同。

大师姐建议，买老人意外险一定要关注2点：意外伤残保额，意外医疗保障。

相比于身故，伤残对于家庭的打击更大，老人对于家庭的经济贡献有限，不幸身故对家庭的打击也是一时的，是心理上的，而伤残对家庭的打击更多是经济上的，是长期的，所以给老人买意外险一定要关注意外伤残保额。

而意外医疗保障其实就是关注报销范围（是否不限社保）以及意外医疗保额。

而对于一些腿脚不好，或者有骨质疏松的老人家来说，还可以特别关注一下产品是否包含意外骨折保障，如果有的话，不妨多考虑考虑。

• 儿童

对于儿童来说生性活泼好动，对新鲜事物好奇心强，所以作为家长来说最需要关注的就是意外医疗责任。

无论是摔伤扭伤，猫爪狗咬，意外医疗都派的上用场，首要选择不限社保范围的产品。

大师姐建议各位家长们还需要关注一下产品是否包含烧烫伤保障，近年来儿童烧烫伤事件频发，如果处理不当则会给孩子留下痛苦的回忆。

如果产品包含包含烧烫伤责任，可以与意外医疗一起双重保障孩子，加倍守护。

点击查看【2022儿童意外险精选】

有些百万医疗险产品会在免责条款里写明不保外购药：能对比出哪款产品更加具有优势。

2、成人意外险，买哪款？

无忧保综合意外险是支付宝上面的金选产品，由众安保险承保，但是说实话，这款产品的保障还算不错，但是从性价比上来看，表现一般。

产品一共分为3个版本：10万版、50万版和100万版，而且这100万版也是支付宝里的综合意外险中，唯一一款100万保额的产品。

大家都知道，意外险保额的重要性，所以这也是大师姐选择这款产品的原因之一。

10万的意外医疗保障，虽然保额足够应对大部分的意外事故，但是却有100免赔额以及仅限社保范围内报销，所以只能算得上中规中矩。

不过在交通意外方面，无忧保表现还行，坐飞机、火车、地铁、营运汽车、网约车以及驾驶私家车，如果发生意外身故，最高可以赔200万保额。

100万版本猝死能赔20万，但需要注意发病至死亡最高不能超过48小时。

除此之外，产品还有新冠肺炎身故、新冠确诊津贴、新冠疫苗身故残疾、新冠医疗失效津贴等保障，也算不错的亮点。

而且还支持家庭投保，一张保单最多支持保障8人，人越多，保费优惠越低。

总的来说，无忧保综合意外险算是矮子里面拔高个，毕竟只能报销社保范围内的医疗费，就算保额再高，还是有很多费用时无法报销的。

但胜在它对于交通意外身故赔付还算足，对于经常乘坐交通工具的人来说，可以多考虑一下。

3、少儿意外险，买哪款？

对于少儿意外险来说，大师姐推荐萌宝保少儿意外险。

这款意外险，意外身故、伤残保额最高可买50万，但对于孩子来说，身故保额并不是重点，毕竟银保监会对于未成年人身故保额有限制。

但是它的意外医疗保障是亮点之一，0免赔，不限社保范围100%报销，报销额度最高6万，能够应对大部分意外事故；

如果是意外住院，还可享受最高90元/天的津贴，无免赔天数，实用性很强。

此外，萌宝保还包含意外骨折、脱位保险金，传染病身故、疫苗接种、食物中毒等少儿多发意外保障。

值得一提的是，萌宝保还有最高10万元的未成年人责任保障，如果熊孩子调皮，导致造成别人受伤或者财产损失，可以由保险公司来赔付。

在支付宝里的几款少儿意外险里面，萌宝保算是比较优秀的了，而且产品也不贵，就算是10-17岁的版本，也不过169元一年，性价比很高。

4、老年意外险，买哪款？

对于老人意外险，银发守护者中老年意外险各位可以看一看。

它承保年龄广，50-80周岁都能投保；

意外医疗条件好，其实对于老人而言，你说发生伤残、身故的概率还是比较小的，但扭伤骨折等事故发生的概率更大。

银发守护者意外医疗最高5万的额度，而且不限社保范围，进口药也能报销，此外还有骨折意外伤害保障和700元/周的意外骨折住院津贴。

虽然它的价格比其他几款贵了几十块，但保障责任却好上不少，还是很值得入手的。

这里有个小tips提醒一下大家：

各位不要认为年龄大了，就应该买一些老年意外险，其实有些年龄还是可以买到成人意外险的。

比如上文说到的无忧保综合意外险，最高65岁也可投保，如果在年龄范围内，我们就可以考虑一下成人意外险。

毕竟相比于老人意外险，成人意外险的保障会更加全面一些。

只有年龄不在成人意外险承保范围内的，再视情况购买老人意外险。

5、高风险职业/高风险运动意外险，买哪款？

对于高风险的职业和从事高风险运动的人群来说，大师姐就不做具体产品的推荐。

因为针对这两类人群，具体职业或者具体从事的运动不同，适合的意外险产品都不同。

比如有些人从事滑雪运动，有的人从事足球运动，那二者之间的风险等级肯定不同。

那么我是应该按照哪个运动的标准来推荐产品呢，无论按哪个标准来，其实都不公平。

因此大师姐在这具体跟大家说下对于高风险运动，或者高风险职业人群该怎么去选择意外险。

比如你打算买一份高风险职业的意外险，那么投保之前一定要关注产品的条款、投保须知或者特别约定里，对于职业的划分。

像平安高风险职业意外险，就明确说明了仅承保1-部分4类职业人群，以及不承保的职业。

当然，这里的职业分为了1-6类，但涉及具体职业，如果不清楚大师姐还是建议各位打保险公司热线咨询。

比如出租车司机，在这家公司被划分为3类职业，在另一家公司被划分为4类职业，如果随意购买，就有可能超出承保职业，出现理赔纠纷。

而对于高风险运动而言，大家也要关注免责条款里，保险公司对于这些运动的约定，比如众安的这款运动无忧意外险。

这款产品对于运动有明确的定义，如果你没有注意这个条款，参与了条款里没有包含的运动，那么就算发生意外事故，保险公司也不会赔付。

因此，大家如果真的有这些需求，一定要仔细对待，千万别大意。

如果不知道自己的职业或者从事的运动是否符合产品要求，或者不知道买什么产品，也可以随时咨询大师姐，我会根据你的情况推荐最合适的产品。

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写到这字数已经13000+了，希望各位好心的朋友们能借用你们发财的小手，给大师姐点个赞吧~

四、支付宝保险·定期寿险篇

定期寿险，是真正能体现保险价值的险种，俗话说“买了定期寿险，才能留爱不留债”。

定期寿险保障责任非常简单，就是保障一段时间内（如20年、30年或保到60岁或70岁）身故和全残。

换句话说就是人没了，或者发生全残，就能赔钱。

因为保障责任简单，所以定期寿险的挑选或者对比方法比较简单，就3个：

看免责条款、看职业范围、对比价格。

1、定期寿险购买事项

承保职业要求是买定期寿险常见的限制，因为不同职业发生风险的概率不同，为保证公平性，保险公司自然也会不同应对。

一般来说，根据不同风险等级，保险公司会将职业分为1-6类，级别数字越大，职业风险程度也越高。

和购买意外险类似，我们买定期寿险之前一定要先确认自己从事的事业是否在产品的承保范围内，避免今后出现理赔纠纷。

所谓免责条款就是保险公司不赔的情况，这些当然越少越好。

一般来说，大部分定期寿险免责条款如下：

甚至还有部分宽松的产品，连酒驾、无证驾驶和驾驶无有效行驶证机动车这3项，都不在免责条款之内，非常宽松。

不过这些情况都是一些极端的，违反法律法规的情况，所以对大部分人来说，影响都不打。

最后在以上2点都确定之后，大家选择更便宜的产品即可。

2、支付宝上，定期寿险有哪些推荐？

支付宝上的定期寿险有2款，大师姐把它们的保障内容都整理在了一张表格里：

这2款产品，一款是阳光人寿承保的全民保·定期寿险，另一款是同方全球人寿推出的全是爱·定期寿险。

这两款产品，大师姐真感觉是“一个妈生出来的”一样，投保规则相同，基本保障相同，连保费都一模一样。

大师姐还特意看了一下两个产品的健康告知和免责条款，基本上没什么区别，都是健康告知宽松且免责条款少的产品。

所以，如果各位没有什么特别的需求的话，那么选一款你看得顺眼的，或者喜欢的保险公司的产品就行。

500元买100万保额，免责条款少

不过，如果你喜欢全民保·定期寿险满期返还100%保费这项责任的话，那么可以选择这款产品。

从保费上来看，附加了这款产品就会贵一些，表格里测算的是没有附加的保费。

总的来说这两款产品不分伯仲，就算对比市面上其他的定期寿险也没在怕，大家买哪款都ok。

五、支付宝保险·年金险篇

对于年金险这事，说实话，大师姐建议大家不要轻易去碰，水太深了。

首先年金险是没有什么健康保障的，万一发生个疾病意外，年金险可是没法赔的，而且就算你在住院，每年也还得按时缴费。

所以，除非你把四大险种都配齐了，还有闲钱，那么才是可以考虑一下年金险。

除了没保障外，不建议大家碰年金险的还一个原因，就是年金险种类太多了，普通人根本算不明白收益，最后发现收益根本不如预期，默默吃了个大亏。

表面上，你知道买了年金险，到了时间就可以领钱，但实际上年金险也可以很复杂：

• 种类上，年金险有传统型的、分红型的、万能型的；
• 给付上，有能灵活减保领取的、有按约定年度领取固定金额的、有满期一次性给付的；
• 收益上，门道就更多了，很多销售会跟你讲什么预定利率，定价利率，万能险还有演示利率，结算利率，保底利率……

除此之外，年金险的投资周期是比较长的，缴费期满后，一般需要5-10年才能回本，20年左右才能明显看到收益。

这就代表着我们手上将会有一大笔钱长期不能动用，十几年甚至几十年放在保险公司，一旦中途需要用钱，或者取出来，那么投资收益就会大打折扣。

所以，最后还是回到那句老话：如果大家在重疾险、百万医疗险这些保障型的保险都没有配置齐全之前，万万不要碰年金险。

在配置齐全之后，如果还有一笔闲钱可以长期不动用，那么可以开始考虑买一买年金险。

这6款产品都是支付宝上的金选产品，为啥支付宝上有那么多的金选产品，那咱也不懂，咱也不敢问啊。

那么这些产品哪个更好呢？除了看收益之外，我们还要看产品的投保规则、领取条件到底是否适合自己。

比如这款太平旗下的一生无忧养老年金：

它支持按月缴费以及一次性缴清，但是缴费期限却限定的比较死，只有2种选择，交至45周岁或55周岁。

不过它是可以保证终身领取的，而且比较符合中国人领取养老金的习惯：按月领取。

而且领取的时间也和咱们退休时间一直：男性60周岁，女性55周岁，完全就是补充养老的选择。

相比于一生无忧养老年金，国华人寿的全民保·定期投养老金在缴费期上就显得比较灵活了。

也是可以按月投入，但是有多种缴费期可以选，从灵活程度上来说更有一些。

在大师姐看来，如果要买一份养老金作为自己以后的养老补充，除了确定自己有一笔闲钱可以长期不动用之外，关键是这份养老金保险可以保证终身领取。

毕竟作为养老金，重点不在于要领得多，而在于一定要领得时间长。

毕竟养老金的特点就是与生命等长，活到老领到老，领得多并不能解决长寿风险，毕竟商业养老金的作用就是用来补充养老。

所以，一定要避免人还活着，钱领完了这样的窘境发生。

而对于给孩子买教育金来说，要看我们的主要目的是什么。

教育是一个很大的范畴，具体的用途才是关键，比如是用于高中时课外辅导费用、大学的费用、还是学一门特长等等。

作用不同，所购买的产品就不同。

比如这款泰康人寿的全民保·新教育金：

可以按月缴费，也可以按周缴费，而且起购门槛低，1元就可以起投，随时可追加。

它的领取时间为18-21岁，每年领取一笔生存金，22岁再领取一笔满期金。

所以这样的领取规则，我们可以看到，它的作用更适合用于大学的学费、生活费补充。

18-21岁，四年大学每年领取一笔钱用于学费也好、日常生活费也好，22岁大学毕业后，再领取一笔钱可给孩子用于毕业旅行，或者创业金。

买一份年金险，其实是挺需要有毅力的，毕竟每年每月按时交钱，而且短时间内这笔钱只出不进，还不能随意动用或断缴。

这不仅需要我们在买之前仔细考虑是否有必要，更需要家庭有一定的经济实力。

总而言之，年金险就是用时间换取收益，一旦投入，就别轻易中断。

六、写在最后

对于支付宝上62款产品的测评就到这了。

大家应该能够发现，别看支付宝上的保险产品多，但是真正值得买的却屈指可数。

支付宝就相当于一个保险的无人超市，买什么全由消费者决定，没有任何可以咨询的人员。

但买保险不是买薯片，薯片买错了不好吃大不了扔了，但保险买错了分分钟亏好几万。

所以，大家买之前一定要擦亮眼睛，别盲目跟风购买。