人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划提出，我们要规范发展养老保险第三支柱，推动个人养老金发展。随着我国老龄化程度的不断加剧，养老问题确实也日渐突出。趁现在80后、90后还年轻，引导他们积累更多的养老金，这样才能适应未来更高养老支出的水平，这样也有利于促进我国基本养老保险制度的健康发展。
目前第三支柱规划和设计的养老产品主要有四项：养老理财产品、个人养老金、养老储蓄、商业养老保险。
养老理财产品，从2021年底开始试点，目前已经有16只养老理财产品发售，16.5万投资者已累计认购了420亿元产品。目前的养老理财产品普遍是五年期封闭的理财产品，业绩比较基准利率为5%~8%之间。就目前运行来看，收益率还是不错的。
养老理财的收益率普遍较高，人们对其还是比较有期待的。但由于是新诞生的事物，人们普遍处于观望中，因此目前才只有16.5万人参加，人均购买额度在26万元左右。封闭期较长，也成了其缺点。
个人养老金，目前还没有试点。个人养老金将实施个人账户制度，会有一定的税收优惠政策。当然不一定是个人综合收入所得税，有可能会是资本利得税的优惠，比如说股息、股利、分红减免个人所得税。
个人养老金的缴纳上限是1.2万元，应当主要是瞄准中低收入群体。个人养老金的账户资金，可用于投资银行存款、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等等产品，个人可以自主选择，说明有较好的成长性。不需要个人具备太专业的金融理财知识，对于年轻人来说非常有利。
养老储蓄，也是今年将推出的一种特定养老产品，预定在中农工建四大行的部分城市网点试点，试点规模初步只有100亿元。主要包括整存整取、整存领取和零存整取三种类型，时间包括5年期、10年期、15年期和20年期4种。相信有关利率会比现在三年期的大额存单要高一些。
养老储蓄本质上也是一种储蓄存款，由银行来保本保息。由于银行存款的特定安全性，提前兑现的高流动性，注定其利率不会过高。一般不会超过LPR利率的。这种产品可能对目前一些年龄较大、只认存款的人来说比较有吸引力。
商业养老保险，实际上能为大家提供一份无限的养老责任，可以有效地应对长寿风险。目前主要有相应的税延型养老保险，是社会养老保险的一种补充。主要适用于收入较高或者收入极不平均的的人群，目前参加的人数不多，养老产品规模也不大，但是未来确实很有发展前途的。
中国的14亿人口中有4亿人口是中产，这些第三支柱的养老产品比较适合他们。对于其他人来说，还是建议首先参加职工基本养老保险和城乡居民养老保险比较好一些。尤其是城乡居民养老保险和个人养老金制度互为补充，还能够享受到国家补贴，对于中低收入的人群吸引力会更大一些。你认为呢？
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