2022年11月25日，人社部正式公布36个先行城市（地区）名单，标志着个人养老金制度正式实施。
大家必须注意的是，个人养老金账户具有唯一性，全国范围内只能开通一个账户，资金一旦存入账户（年限额12000元），只能在符合特定条件（一般是退休后）才能领取。
据了解，个人养老金账户对开户年龄有限制：16周岁以上，男士60周岁以下，女士55周岁以下可以办理开户！
今天的内容和大家聊一聊个人对养老金投资的一些思考，主要是养老金开户、缴费与支取、投资与税务三个方面。
一、养老金开户
养老金账户是缴存养老金的专用账户，本身和银行账户、证券账户一样，没什么不同。
开立账户只是存入个人养老金的先决条件，但不等于必须存入资金。
想必大家的朋友圈已有多家银行邀约开立个人养老金账户，银行提供了各式各样的开户福利（如现金红包、微信立减金、抽奖等），大家可趁机开立账户薅羊毛，日后可不一定有。
养老金开户无需前往银行网点，APP上就能办，流程也非常简单。
二、养老金缴费与支取
个人养老金账户缴费，手头紧就少存、手头宽裕就多存，目的就是为养老做强制储蓄，绝对是“易进难出”！
缴费方式可以定期存入，也可不定期一笔一笔存入，就像转账一样非常自由。
养老金支取主要为退休领取，可以按月、分次或一次性提取。
以上都可根据需要进行调整，包括整个养老金账户也可在机构间转移。
三、养老金投资与税务
税务与投资互相影响，可以分为三个步骤：一是养老金缴存节税、二是养老金投资、三是养老金支取缴税。
首先是缴存节税方面，优惠金额一目了然。
为鼓励为养老强制储蓄，养老金缴存金额享受税前扣除，简单地说就是最高12000元可以暂时免税。
收入越高节税金额越大，节省一笔税务支出，就是缴存个人养老金最实在的原因！
对于年收入36万元以下群体来讲，为了360/1200/2400元锁定12000元数十年是否值得，是我们必须抉择的问题。
当然，这和年龄高度挂钩，如果临近退休，这可能就是纯福利。
投资方面，问题有很多，重点也有很多。
理论上，养老金账户资金可以购买存款、理财、基金、保险等多种产品，然而实际上可购买的可能只有基金。
现在的选择非常少，这让我想起了战略配售基金。
当年的战略配售基金非常火爆，可是因为投资标的的特殊性，从结果上看就是一只债券基金。
假如，开立养老金账户的我们不准备购买基金，从现在来看存入养老金账户就是存放活期存款，这样会损失投资收益，节税也就失去了意义。
当然，后续产品肯定会越来越丰富，但是什么时候齐全暂时还不清楚。
另一方面，假如存款、理财、基金、保险四类产品齐全，基金是个人最不推荐的一种，我是这么思考的：
1、个人养老金就是为将来的养老存一笔固定的钱，稳定是最重要的，因此基金不是第一选择；
2、假如投资基金，数十年收益翻3倍甚至更多，个人认为可能性还是蛮大的，但是提取养老金时需缴纳3%的税，这样从缴税金额来看，让我们不得不面对一个现实，理论上投资收益也是要征税的。
根据《个人所得税法》第二条和第三条：利息、股息、红利所得应当缴纳个人所得税，适用比例税率，税率为百分之二十。
说句实在话，个人不清楚购买的理财产品收益银行是否有代扣代缴个人所得税（应该是没有），但是投资股票的分红确实在收取红利税。
养老金支取缴税也非常清楚，按照实际领取部分征收3%的个人所得税。
假如年收入较高，缴存节省的税收较大，即使投资收益很高也是划算的；但是假如年收入一般，节税税率10%及以下的，账户资金盈利超过233%就没什么实际税收优惠了。
理财目标与人生的多种需求相匹配。
我们可以把理财的资金放在一个账户，一个大盘子整体理财，然后按需支取；
我们也可以根据子女教育、养老、赡养父母、换房换车等需要分类建立一个个子账户，然后购买风险适配的理财产品。
个人养老金账户就是国家提供税收优惠、购买养老专属产品的强制储蓄养老专用子账户。
最后总结一下：
1、强制储蓄，专款专用，存点钱是肯定没错的；
2、收入越高，节税金额越大，性价比就越高；收入低就节税金额低，资金失去流动性，除强制储蓄以外就没有其他的优势了；
3、投资以安全为主，专属产品会有专属优惠，但是理财、基金都有相应的风险，不会因为是养老专属产品就没有风险。
免责声明: 文章源于会员发布，不作为任何投资建议
如有侵权请联系我们删除，本文链接：https://www.vrvkongtiao.com/gupiao/34602.html
微信扫一扫 