不论是车贷、房贷、信用卡债或是网贷，你或是你身边的人可能多少都有一些，现在身上完全不背负债务的人恐怕不多。
如果还有债务没还清，而手上还有一些钱，是要还债或是先拿这笔钱去理财呢?
一、首先要清点负债
可以先参考下面这张表格，把每一笔负债都弄清楚，还有多少钱没还，贷款的利率是多少?然后每个月是要还多少，一直还到什么时候为止，目前你是不是还在正常的还款或是已经有几个月没还了? 然后去问清楚(银行或是贷款平台)，能不能重新谈还款的条件?以及最重要的就是要评估万一真的还不上的时候，会有什么样的后果?然后你才能够及早因应，先做准备。
二、对当前债务做优化(理债)
有钱，到底先还债或是先理财，其实没有定论，具体的要看你的负债到底是什么样的负债，但是不论你现在手上有没有钱，理债永远优先于理财。
首先要知道，理债不等同还债。
你要把每一笔负债都详细列出来，仔细看下有没有哪些负债是可以透过不同的银行做转贷，或是从房屋抵押贷款项下再多借点钱出来，把利息更贵的车贷、信用卡债给先还掉，用这种方式来降低还债压力。
不必害怕跟银行或是其他债务人商谈条件，这年头，欠钱的比较大，你的地位比他高，这就是一个商业谈判，万一谈判破裂，你撒手不还钱，债务人(银行)的成本也不低，走法律流程又麻烦，最重要的是银行的考核就不好看，银行的逾放比太高，银行的行长还有相关人员很难升官、也会被扣奖金，所以只要你有诚意还钱，银行还是愿意谈的。
理债，尽可能在你财务恶化之前就做，不要等到超过还款时间、逾期了，才去跟银行谈，这样你会有更好的筹码、帮自己争取到更好的条件。
三、负债计息利率高过投资预期获利的，要优先还负债
把每笔负债按照「计息利率」，由高而低排列，如果手上有钱就是按照这个顺序优先偿还贷款，而如果两笔负债的利率差不多，则由金额小的那个先还、金额大的后面再还。
投资有复利效应，然而「负债」也是有复利效应的，如果条件允许，尽快把利率高的负债还掉，等于就是你的投资获利。
比如说贷款利率13%，以当前的投资环境，你拿钱去做投资想要有13%的年收益恐怕不是那么简单，而你把这笔钱拿去还掉一笔13%的贷款，就等同你的投资获利13%，这笔帐并不难算。
四、负债计息利率低于投资获利预期的，可以先不还
如果你的一笔负债的计息利率超低，比如说是住房公积金贷款或是其他的政策优惠贷款，利率在3%以下，那么手上有钱，如果拿去做投资要获得3%以上的年收益，应该是比较容易、有把握的，那么这笔贷款可以不必急着还，按照之前的约定准时还款就行，而如果条件允许，甚至尽量申请拉长贷款时限，对你会更有利。
背负债务没什么可怕的，你要坚持撑住，按照上面讲的方法操作，把负债的不良影响降到最低，然后尽快赚钱清理负债，则你东山再起指日可待。
祝你早日达成财务自由!
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