这是《小白财学堂》的第9期：银行理财攻略
什么是银行理财？包括哪些种类？
@米虫理财手账：目前，购买银行理财仍是稳健型客户较为青睐的一种资产配置方式。
说到“理财”，普通大众印象中只要是“钱生钱”的行为，都可算理财。但对银行来说，“银行理财”二字内涵更为严谨，在银行向公众提供的多种“钱生钱”产品服务中，只有一种可称之为“银行理财”。
根据理财新规，银行理财是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品。
按照募集方式的不同，可将理财分为公募理财产品和私募理财产品。按照投资性质不同，理财产品分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品。
资于权益类资产（上市交易的股票、未上市企业股权及其受（收）益权）的比例不低于80%；商品及金融衍生品类理财产品投资于商品及金融衍生品（期货、期权等）的比例不低于80%；混合类理财产品投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前三类理财产品标准。
可以通过哪些渠道购买银行理财产品？
@米虫理财手账：目前银行发行的大多数理财产品，可通过线上和线下渠道购买，包括本行营业网点、手机银行、网上银行、微信银行等。
目前购买银行理财，首次仍需至该行银行网点进行面签，完成理财风险测评。首次风险测评完成后，大家即可通过手机、电脑自由在网上买理财了。
也许有人会问，那大家能否通过其他第三方平台购买银行理财呢？根据理财新规，银行只能通过本行渠道（含营业网点和电子渠道）销售理财产品，或者通过其他吸收公众存款的银行业机构代理销售。通俗的说，只有银行里面才有银行理财可以买。这也就是之前大家可以在很多互联网平台上买到银行理财，而现在买不到的原因。
第三方平台相当于一个商厦，开了许多货架或专柜，引入各金融机构的一小部分产品。而银行，可以看成一个独立品牌旗舰店，会看到我们“商厦专柜”里没见过的新款、专属款、爆款，比如银行理财。
未来，在统一监管环境下，随着理财子公司的成立，银行系理财也可能会走进各个持牌合规的第三方平台进行销售。
在本行渠道购买的理财产品，不仅仅是“一笔钱”。结合各家银行自身特点，拓展理财客户的各类衍生服务，理财产品可以作为投资人管理现金流动性的一种工具，比如：
支持在本行网银、手机银行上进行挂牌转让（也就是大家俗称的“二手理财”交易），提前收回现金流，保持流动性；
或将理财产品在本行网银、手机银行进行质押，从而提升在本行的信用卡额度（也就是大家俗称的“信用卡提额”）；
或将理财产品通过本行网银、手机银行进行质押后，按比例转化为个人贷款额度，通过支取贷款快速获得现金流。
如何辨别银行理财产品的真假？听说真银行理财都有一串编码？
@米虫理财手账：是不是银行正宗理财，看有没有这串编码——在全国银行业理财信息登记系统获得的登记编码！
首先，投资者可以联系银行官方客服、银行工作人员核实产品的真实性，也可通过手机银行、网上银行等官方渠道直接查询产品信息并购买理财产品。
如果还不放心，那也可以通过权威网站对理财产品的真实性进行查询。
根据监管的规定，商业银行不得发行未在全国银行业理财信息登记系统进行登记并获得登记编码的理财产品，应在理财产品销售文件的显著位置列明该产品在全国银行业理财信息登记系统获得的登记编码，并提示投资者可以依据该登记编码在中国理财网查询产品信息。
投资者可向销售人员索要产品编码，在“中国理财网”查询，进入该网站首页后，输入产品登记编码，即可查询验证产品。
在手机银行或网上银行内，银行理财产品也会提供电子版《理财产品说明书》，其中便可查到编码。
现在还有保本的银行理财产品吗？
@米虫理财手账：2018年4月27日印发的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》明确规定，银行在发行理财产品时不得承诺保本保收益，当出现亏损时不得以任何形式垫资兑付。
在资管新规、理财新规的要求下，金融机构需加快打破刚性兑付的问题，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责、买者自负的理念”。银行理财“保本保收益”的日子一去不复返，各金融机构对存量不符合规定的产品进行整顿至2020年底，因此市面上现有的保本型理财产品，将逐渐退出历史舞台。
新闻报道有人买的银行理财变成了保险，如何避免这种情况发生？
@米虫理财手账：投资者在购买理财产品时可注意以下几点：
1、产品的收益和风险是成正比的，对于超高收益且承诺保本的产品，一定要留心；
2、在购买产品前，投资者应仔细阅读相关产品协议，如产品发行人信息等，可登陆官方线上渠道查看，盲目投资容易受骗；
3、投资者可索要理财产品编码，登录中国理财网进行查询；
4、投资者可在摄像头下主动询问该产品是否为保险产品。
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