央行降息，100万省3万多
上周下调了逆回购利率后，今天，降息如约而至：
1年期LPR为3.65%（此前为3.7%），5年期以上LPR为4.30%（此前为4.45%）。
这个LPR，相当于贷款基准利率。
1年前的主要和企业贷、消费贷有关；5年期的主要和房贷相关。
房贷利率=5年期LPR+基点（即bp，1基点等于0.01%）。
不同城市，首套房和二套房的加点也不同，这次降息后，首套房最优利率可以降低至4.1%。
对于选择了浮动利率的，还是很舒服的。
如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降15个基点，月供减少88.48元，累积30年月供减少3.18万元。
不过，这个要在明年1月1日才会调整。
降息的背后，一方面是7月数据不是太好。比较关键的社融只有7561亿，比去年同期少了3191亿。
这个社融，就是用来描述实体经济总共从金融体系借得了多少钱。金额下降，说明企业贷款欲望降低。
另一方面，楼市比较低迷，而现在楼市要防止烂尾、保交付，得给些甜枣。
除了房贷利率下降，限购限贷松绑、买房资格门槛降低等对楼市比较友好的政策也是逐渐增加。
提前还贷还是买基金？
今年，因为楼市低迷，加上投资环境不太好，很多人开始选择提前还房贷。
以前房价涨的时候，说提前还房贷，是失去人生杠杆，是典型穷人思维：
现在很多人觉得，提前还房贷，就是不再给银行打工。特别是去年股市震荡分化，今年一度暴跌，买基金成为生活中最大支出。
房贷利率五六个点，而放眼理财市场，宝宝类低于2%，银行大额存单利率三四个点，还要各种抢。。。
于是一合计，提前还房贷，钱省下来，不就是相当于买到市面上收益比较高的理财产品，还无风险吗？
现在在翻看抖音和小红书平台，不少人都在分享自己这种新型理财方式。
但bo姐觉得，对于选择了浮动利率的首套房购房者，现在提前还贷，未必是一个好选择。
首先，来看下过去四年的LPR走向。
发现什么？
5年期LPR正在逐步下降！
一两次，看起来差别不大，但累积起来，这个下降幅度已经高达0.55%。
目前正处于过去几年来的低点，而且按这个趋势，后面可能还会进一步下降，我们要还的钱会进一步减少。
然后，我们来看下基金的回报情况。
虽然过去这一年多，基金表现不佳，但回想下2019年到2020年，收益还是非常给力的。
我们拉长时间来看，根据中证指数有限公司的数据，过去5年中，偏股基金指数的年化收益达到9.52%。即使按现在的LPR利率，买基金也是更划算的，更别说之后LPR可能进一步下降。
目前上证指数接近3280点，而从历史看，在上证指数3300点买基金，往往都有不错的回报。
数据来源：wind，截至2022.6.30。指数过往业绩不预示其未来表现，也不构成基金业绩表现的保证
我们来算一笔账，100万，贷款30年，年利率4.1%，等额本息还款，总利息是70多万。
提前还款，省下了70多万。
然而，2017.8.25至今年年中，偏股混合基金指数涨幅超80%，5年的时间就把这笔钱基本赚了回来（考虑到中途部分钱要用于还房贷，收益要打点折扣）。
如果更早地在3300点布局，收益还会更丰厚。
从历史情况来看，现在买偏股基金，长期回报是远高于5%的，提前还贷，看似省下钱，但可能也失去了这个赚钱机会。
所以，在目前LPR利率降低，并且可能进一步下降的情况下，对于选择了浮动利率的首套房购房者来说，提前还贷未必是一个好选择。
特别是下面这两种。
1、房贷有公积金贷款的，这个已经很划算了，5年以上贷款利率也才3.25%。最多提前还还商业贷部分。
2、已经处于还贷后半程的。有房贷的朋友应该清楚，前期还的是大部分是利息，后面阶段还的大部分是本金，这种时候为了节省利息而提前还，意义不是很大。
哪些人适合提前还贷？
当然，买基金还是提前还房贷，不能一概而论。下面几种情况，提前还房贷，更为稳妥一点。
1、厌恶风险，不愿意配权益类等高风险产品的。
这种确实很难赚到4%以上的收益，来覆盖掉房贷利率。
Bo姐看了下，根据中证指数有限公司的数据，纯债基金指数，近五年年化只有3.7%。
唯一在收益能匹配的，只有信托产品了，但一方面门槛高，另一方面雷也不少，很难说是低风险。
这种情况下，早点还房贷，有闲钱了买点纯债基金，同业存单基金一类，追求稳稳的幸福，也是不错的选择。
2、选择了固定利率的。
选择了浮动利率的，现在房贷利率一般都是5%以下了。
但当时选择了固定利率的，大概是要6%左右。相比最低房贷利率，高了将近2个点。
虽然从历史看，偏股基金的长期收益能覆盖掉，但这个性价比就要低很多了。
如果手里有钱，也可以考虑提前还贷，然后每月做定投买基金。
3、耐不住性子，买基金爱追涨杀跌的。
基金赚钱，基民不赚钱，已经是老生常谈了。
偏股基金指数整体上涨，但具体基金会有分化，而如果耐不住性子，高买低卖，一边还利息，一边基金亏钱，可以说是最惨的情况。。。
不如提前还贷，拿闲钱去折腾，一把刀子总比两把刀子好过些。
最后还有一种，刚开始买基金的新手投资者。
这种情况就因人而异了，可以提前还贷，也可以考虑一下基金投顾组合，或者养老FOF一类。这类产品分散买多只基金，业绩分化小，选择难度和风险低一些。建议刚开始的时候，从这类入手。
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