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来源 | 消费金融行业内参 作者：某戴同学
最近隔三差五就会有媒体曝出“某国有大行暂停车贷放款”这类耸人听闻的标题新闻，让本已经风声鹤唳的汽车金融行业更显动荡，让早已神经紧绷的从业者们的小心灵再次承压，跳得噗通噗通的。
看了几篇这样的新闻后，实在忍不住想要唠叨几句。
难道汽车金融行业真得没什么新鲜事了吗？
难道行业发展已经停滞到要靠标题党来博关注了吗？
难道媒体们都这么看衰这个行业？
以至于一点常规操作，稍许风吹草动，就被解读成行业的凛冬将至，甚至行业末日吗？
关于银行暂停放款那些事
暂停放款对于银行人，或者汽车金融行业的老兵们来说，是一件相当常见的事。
作为资金方，银行有权力根据自身的经营情况调整贷款规模和业务结构；作为场景方，各家经销商、服务商往往不会单一资金来源，以至于完全受制于某一家银行。而且暂停放款这种事，也并非仅仅出现在车贷行业。对于市场规模和经济影响远高于车贷业务的房贷业务，也经常会因为各种原因被暂停放款。有时甚至引发开发商对购房客户和贷款银行的法律纠纷。
如果了解了银行暂停放款的原因，就会发现，银行暂停车贷这种事，就像在高速公路上开车时忽然踩了脚刹车。至于踩这脚刹车的原因，可能是因为车辆超速、车距过小、司机打盹、接个电话、欣赏车外风景、膝跳反射、不知道为什么就是想踩脚刹车……原因多到可能都找不到原因。
暂停放款的原因分析
首先，也是最常见和出现概率最高的原因：银行做贷款规模管控。
根据我们国家商业银行的监管规定，商业银行的贷款规模是要受到存贷比限制的。也就是说，银行想放多少贷款，必须有相应比例的存款。如果存款规模达不到，为了满足监管机构的考核要求，就只能减少贷款规模。减少贷款规模的方式有两种，一种是暂停放款，另一种是提前还款。
由于临近年底，而年底是监管机构对商业银行存贷比考核的关键节点，因此很多商业银行都会注意控制年底的放款规模，避免年底考核时出现超过监管机构存贷比要求的违规情况。
可以说，年末、半年末银行的暂停放款，仅仅是根据自身经营情况和监管要求做出的正常反应，与具体的业务品种、合作渠道无关。
第二种原因是业务重心转移，做出贷款结构调整。
银行的业务种类很多，每种业务对于银行的整体影响不同。有的是战略性业务，牵一发而动全身，直接关系到整体经营情况；有的只是常规产品，对行内整体经营影响不大，收入贡献有限。在某些需要作出取舍的情况下，银行很可能会牺牲常规业务而保证战略业务发展。比如，对银行来说，房地产商的重要性要远高于汽车经销商和服务商。因为与开发商有关的业务包括存款、贷款、票据、发债、现金管理等很多领域，而车商业务有限且规模较小。因此在需要做出调整时，暂停车贷业务来保证开发贷、房贷等业务也是十分正常的。
第三种原因是监管机构出台了新政新规。
这一点也非常符合当前的实际。下半年以来，监管机构陆续出台了几项涉及汽车贷款的政策。《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》、《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《银保监会关于近期检查发现主要问题的通报》等都有涉及车贷业务的规定。新政发布后，商业银行需要在规定的时间内完成对业务的整改。在符合新政要求的业务正式上线前，暂停原来的业务是常规操作。
第四种原因是业务出现了问题。
这些问题包括监管机构检查发现了违规事项，业务被叫停；行内审计发现了问题，需要暂停业务进行整改；资产质量严重恶化，行内出于经营和资产质量考虑，暂停新业务受理；风险政策、业务系统出现了重大漏洞，造成了严重的风险事件，需要暂停业务。这类原因对于业务的影响是极其负面的，未来业务能否恢复存在较大不确定性。
除了以上四种原因，当然还可能有一些商业银行的个性化原因，或者叫难言之隐。但从可能的原因种类和发生概率来看，暂停车贷放款大概率在常规操作范畴内。
各位同行，切勿惊慌。
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