我之前是做私人银行的，为高净值人群配置信托、私募基金、大额保单，极个别超高净值企业主也咨询办理家族信托业务。
这些富人的理财需求，更多是求稳，钱稳，家稳，业稳。会把更多的资金去配置大额保单，会买高端医疗险，买固定收益的信托产品，同时少量配置私募基金。
我没有那么多资产，作为工薪阶层的一员，我认为这样的配置同样适合于我们普通大众阶层。比如，我们家配置了医疗险、意外险、重疾险，还有定期寿险，以及为孩子和我们将来的养老也储备了一些年金险。再多出的闲置资金部分在股市，部分买了些债券基金和股票型基金，因为还年轻，风险承受能力比较强，就把闲置资金中较大比例配置了权益类资产（股票及股票型基金）。平时的工资放在货币基金，用于日常开支。
所以，“保险+公募基金”组合，是可以充分满足我们大多数家庭的理财需求的。
之前分享过，家庭理财首先要考虑的是，家庭财务收支要平衡，防止突发重大支出掏空家庭储蓄。消费型的保险，如医疗+意外+定寿组合，每年只需要几千元就可以解决保障问题。
万一需要用到的时候，就不会耗掉家里辛苦积攒的储蓄。这个我建议工薪阶层一定要配置，不配置总感觉吃亏了，因为这个消费型保险保费低，保障高，杠杆比较大，作用大。
如果家庭比较宽裕，就可以考虑再投保一些教育金和养老金这类储蓄型保险，专款专用，为未来留一笔确定的稳稳的现金流，无论在收益率还是安全性都比银行存款更有优势（保险合同约定）。
日常开支有了，所有可能发生的医疗支出、意外支出的风险问题也通过保险解决了，接下来，我们应该多配置些权益类资产，追逐更好的收益，特别是中青年这个年龄段的家庭。对于老年人群体，还是要以稳为主，银行存款，现金管理工具，债券基金都是比较的选择。
权益类投资工具，对普通投资者来说，最好的选择就是公募基金。可以部分配置稳健型的债券基金，部分配置高风险高收益的股票基金。特别是混合型基金中的灵活配置型，有些基金经理的投资管理能力很强，长期（3年以上）能给投资者创造年化20%多的平均收益率。
三笔钱——活钱买货币基金，家庭财务风险靠保险解决，中长期规划的资金通过配置债券基金和股票基金增值。
这么安排，你觉得如何？欢迎一起探讨最适合自己的家庭理财方案。
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