永远不要用短期解决方案来应对长期问题。清偿债务的最好方式就是积累财富。

我在上篇文章中分享了信用消费的弊端以及信用受损带来的严重后果，这篇文章主要介绍七步?还债法，让大家在清偿债务的同时还能有一笔存款。

2014年，我和老公买了人生第一套房，贷款60万，贷款30年，我认真计算过，30年后，我们还给银行总共115万元。从2015年还到今年，给银行的应还款还剩92万之多。这几年基本是在给银行付利息。

现在每月还款3200，对我们的生活没有影响，但是一旦家庭遭受变故，没有收入，那么这三千多块钱将会是一笔巨款，毕竟不是所有的工作都能有高工资。

生活中总会有不可预料的情况出现在我们的预期之外。借贷消费，就是用将来的收入来支付现在的生活。现在，未来的收入还没有到手意料之外的情况随时可能出现。众所周知，如果我们的收入因意外减少，无法按时支付贷款，这时银行家们就会相当紧张。紧张的银行家会夺走我们的动力和生活乐趣。

现在的房贷基本都是抵押贷款，一旦无法按期还款，银行则会对房屋进行拍卖用于还清银行债务。

住房贷款是抵押贷款，是负债的一种，只要能保证每月按时收入，按时还款，一般不会有不好的影响。但是每月还款额一定要小于工作收入，否则就会?给自己及家庭带来麻烦?。

生活中还有更多的债务来自其他消费，买车、买家具、买电器、装修、甚至贷款买奢侈品，更有甚者贷款赌博、投机等等。总有各种各样的原因会产生债务，一旦还款能力出现问题，就会产生债务危机。

债务不要紧，要紧的我们处理债务的方式。

在开始还债前，请先扪心自问，自己的还债方式是长期的解决方案还是短暂的解决方案？短暂的解决方案只能解决短期问题，而长期方案才是彻底改变债务状况的解决办法。

我要分享的七步?偿债法，都有哪七步?呢，让我们来看看。

第一步、约谈债主承诺还款期限

开诚布公地同你的债权人谈一谈，旁敲侧击只会使他们不理解你，使他们感到愤怒。相反，如果你开诚布公，大多数的债权人都会同意你提出的欠款归还建议。

例如：让所有的债权人同意你从三个月后按月还款。

这一步有两个重点：

1. 在开始还款前，一定要给自己预留缓冲区。

这个缓冲区是为了给自己建立一笔应急储备金。这个很重要，在后面的步骤中，我会详细说明。

2. 要有诚意。

自己的财务状况要跟债权人详细说明，只要你愿意还款，债权人大都都会同意延期付款。因为分期还款总比不还强。

第二步、关闭可透支账号或信用卡

剪掉所有的可透支信用卡，关闭蚂蚁花呗，京东白条等透支账号。这些消费账号产生?的?消费?都?属于?消费债务，会加剧当前债务状况的恶化，让我们无法花费精力在创造收入这一?主要?事项?上。

例如，一个人已经拥有了20万的债务，他也跟债权人谈妥了还款条件，打算每月按期还款。这个人没有存款，只有固定的工资收入。有一天，这个人为了改善生活，通过花呗消费了一笔10000元的花费。那么下个月，除了要还掉债权人的债务，还得还掉这10000元。如果工资不够还，要么拆东墙补西墙浪费精力和时间，要么又需要去借钱，无形中又增加了一笔债务，加剧债务状况。

因此，生活中拒绝使用各种透支消费，是债务状况会越变越好的保障。

第三步、给自己建立一笔储备金

在开始还款之前，利用三个月时间给自己储存一笔应急储备金。

例如，工资五千元，三个月时间足够给自己建立一笔一万元的应急储备金。当然，利用三个月时间建立的这笔储备金?，越多越好。

这笔应急储备金是我们?自信、安全感的来源，也是一旦发生突发状况可以用来应急的救急资金。

身上担债的人，大部分会被生活中分散的小问题所困扰，例如银行卡冻结，导致吃饭，交水电费，交话费，甚至房租、交通都会成为让人疲于奔命的问题。这些问题会耗费大部分的精力。有了一笔储备金，这些问题的80%也就迎刃而解了。

切记?：这笔储备金不到山穷水尽时，不要动用。

假如有一位债务缠身的A，他欠下了100万贷款，还一文不名。他没有途径去挣更多的钱，也不能从朋友那里借到钱。银行追债，信用卡冻结，身无分文，没钱交话费，连吃饭都成问题。没钱加油，车也开不了。这么悲惨的境遇只是因为手上没有一笔应急储备金。大部分精力都被浪费在生活中的小事上面。

还有一位B先生，这位先生经营一家公司，公司经营不善，欠下巨额贷款。B先生没有能力尝还这部分贷款，因此他选择了破产。破产后，所有个人财产被清用来偿还债务。但是如果B先生有一笔无人知晓的5万应急金，那么在未来的6-12个月内，至少可以安稳的生活，伺机东山再起。

第四步、遵循50%还款原则

从第四个月开始，一定要信守诺言，开始按月还款。

在还款时，遵循50%的还款原则。既用每月?的?收入，除掉?生活必需费用，将余钱的一半偿还债务，另一半，一定要存起来，谁也不告诉。

每月偿还债权人的钱数不能超过每月余钱的一半。因为首先，你要马上开始储蓄；其次，你要偿还一定数额，才能使你的债权人不对你失望。

假如你每月能挣5000元，生活费需要2000元，那么你就剩下3000元。这时你就应该用1500元来偿还债务，还有1500元存起来，一定不要让任何人知道。

第五步、简化生活，减少生活开支

在债务产生的压力下，建立起自律的生活很容易。为了尽快还清债务，可以增加每月还款额。增加还款额除了增加收入外，还可以简化生活，减少生活开支。

在生活中，养成购物后记账的习惯，这个习惯一是可以让你知道钱都花到了哪里。二是可以帮助养成按照预算支出金钱的习惯。

在每一次花钱之前，都问问自己：这笔钱一定要花吗？这个东西一定要买吗？有没有可替代品？不买是不是也可以正常生活？

有本书叫《只过必要生活》，如果生活都处于必要状态，其实花钱的地方也会越变越少，支出少了，余钱自然变多。

例如上面每月从2000降到1000生活花费后，每月就可以多出500的存款和500的还款额。

第六步、投资自己，增加技能，选择时间价值高的工作

将每月存储的钱的10%拿出来给自己充电，提升工作技能，看书、学习、上课等等。

持续成长是个人能力增加的最有效方式。每月一定要花费时间和金钱来让自己成长。只有掌握更多技能，才能有更多的收入，才能更快的还清债务，也能积累更多的个人财富。

有人为了能尽快还债，白天黑夜的打几份工，忙的倒头就睡，连吃饭都跟打仗一样，更别说看书学习。

提升技能，不仅限于看书上课学习?。拜师学艺也是能让自己成长的方式。这里的师傅，可以是各个行业的专业人士。比如，你熟悉家装行业，但只仅限于水电工种，那么跟随其他工种的师傅一边打工一边学习，等熟悉了各个工种后，建立自己的施工队，承接订单?，收入?比?单纯?的?水电工种?要?高很多??。

每个人都有自己的时间价值，例如：家政清洁一个小时40元，而一个专业讲师可以达到一个小时上千甚至上万。

投资?自己，增加技能，选择时间价值高的工作，是增加收入的主要方式之一。

第七步、增加额外收入来源

为了能增加收入，我们也要努力寻找其他收入来源。例如，学习理财技能，买入生钱资产。定投一只优质指数基金，每月定投。

这里通过理财技能获取的金钱叫被动收入。增加被动收入也是增加收入的主要方式之一。

不管多忙，抽出时间学习理财技能，让我们的钱去为我们自己赚钱。当被动收入大于生活开支后，我们就实现了财务自由。

我在《借钱也能实现财务自由？怎么做好个人财务管理干货分享》这篇文章中，重点分享了有关被动收入的相关内容。

除了被动收入，发展自己的兴趣爱好，将其发展为自己的副业，获取副业收入，也是一种方式。

例如：自媒体时代，利用业余时间写作，发到各大平台；拍摄视频，上传至各视频网站，这些都是靠阅读量来获取收益。如果有出爆款，赚的钱可不比上班少。

当生活压力大的时候，我们更应该静下心来，寻找更多的收入来源。赚取被动收入、发展副业，都是可行之路。

《财务自由之路》作者博多·舍费尔说：如果你的处境有毒，你也应该从自己的有毒处境中提取出药物：从你的处境中获得鼓舞。不要期盼轻松的处境，应该期盼更多的能力。不要期望你的问题消失，应该期望自己拥有处理问题的能力。压力也可能对你有益，压力能够阻止你浪费自己的潜能。现在你必须活跃起来，使自己拥有创造力，你必须采取创造性的行动。压力对你来说可以是毒药，也可以是良药。这都是由你自己决定的。你如何定位自己？你是一位专业人士吗？专业人士是就算自己不认为自己是专业人士，也能够做到最好的人。更确切地说：每个人都可以处理好成功，但是处理好失败——就关系到许多事情了。债务不要紧，要紧的是我们处理债务的方式。

仅以此言激励还有债务困扰的人们。债务不可怕，可怕的是有了债务还不懂得合理的还债方法，一味的苦干蛮干，不仅不能更快的还清债务，而且?如遇突发情况，将深陷泥潭，不可自拔。

我是全职宝妈，越是没时间就越是想干点事儿的人。关注个人成长，实现财务自由。